加拿大的房主们，如果您的房贷今年需要续期，您的贷款机构最终会寄来一封信，上面会列出新的利率并要求您签字。
很多人会在几天内签字，然后就此作罢。
这很简单，但问题也恰恰在于此：一旦签字，您一生中最大的一笔账单就会被锁定数年之久。
大多数续期建议都集中在利率上，这无可厚非。
但续期流程本身、时间安排、文件以及细则条款，才是人们悄悄损失金钱的地方。
下面，由贷款专家Christopher Liew详细讲解一下加拿大房贷续期的实际流程，以及签字前需要注意的截止日期和陷阱。
为什么房贷续约这件事现在如此重要呢？
加拿大正经历着一场史无前例的抵押贷款续期浪潮，据加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）统计，已有超过150万户家庭以更高的利率续签了抵押贷款，另有100万户家庭计划在今年签署新的贷款协议。
如果你曾希望利率在你续签之前下降，那恐怕要让你失望了。因为加拿大央行刚刚在7月15日将政策利率维持在2.25%不变，这是连续第六次维持利率不变，下一次利率决议要等到9月份才会公布。
没有人会主动帮你解决问题，你的最终结果取决于你如何应对房贷续约的整个流程。
1、 找到您的房贷到期日并倒推 120 天
您的贷款续期并非从银行联系您时开始，而是从您决定续期时开始。找出您的抵押贷款文件或登录贷款机构的门户网站，找到您的确切到期日，并设置一个提前四个月的提醒。
为什么是 120 天？
因为大多数贷款机构会在这段时间内允许您锁定续期利率或开始向竞争对手申请贷款。
如果利率在这四个月内上涨，您可以继续保持锁定的较低利率。
但是如果利率下降，您通常仍然可以选择更优惠的利率。
这是一个免费选项，但大多数人从未使用过。
2. 了解贷款机构依法应支付的款项
如果您的抵押贷款来自联邦监管的贷款机构，根据加拿大金融消费者管理局的规定，他们必须在贷款期限结束前至少 21 天向您发送续贷通知。
如果他们决定不续贷，也必须在同样的 21 天内通知您。
专家Liew先生表示，他对 21 天规则的质疑在于：这只是法律规定的最低期限，并非一个有用的时间节点。
因为三周的时间只是勉强够您比较不同的贷款方案，更不用说将抵押贷款转移到其他银行贷款机构了。
这正是第一条建议的重要性所在。
3、 将续约信视为初步报价，而非账单
许多续约信的措辞都十分隐晦，即使您什么都不做，续约也会自动生效，而且通常会以公布的利率或远低于贷款机构最优价格的短期产品形式续约。
所以，照此签字可能是加拿大个人理财中最昂贵的“图方便”。
加拿大金融消费者协会 (FCAC) 最近的一项研究发现，13% 的抵押贷款持有人甚至不知道可以协商利率，37% 的人选择贷款机构主要是因为他们之前在该机构有银行账户。
贷款机构正是利用了这种惯性思维。
你只需打个电话询问“这真的是你们的最优利率吗？”，无需花费任何费用，就通常可以在一个贷款期限内节省数千加元。
4、 准备好文件，以防更换贷款机构
如果您想在谈判中占据优势，就需要有充分的理由威胁要更换贷款机构。
这意味着您需要准备好以下文件：近期的工资单或收入证明、最新的抵押贷款账单、房产税单和政府颁发的身份证件。
如果您是自雇人士，则需要额外准备两年的评估通知书。
好消息是，自 2024 年底以来，加拿大金融机构监管办公室 (OSFI) 已不再要求对直接更换贷款机构进行压力测试资格审查，因此更换贷款机构比以前更容易了。
不过，在进行任何谈判之前，请务必了解自己的财务状况：收入、储蓄率、净资产和现金流。
5、主动选择期限，而非被动接受
续约信通常会建议你选择五年固定利率，因为这是默认选项，而不是因为这才是最适合你的。
所以，房主们好好想想利率的走势、你会在这套房子里住多久，以及你实际需要的还款确定性。
话虽如此，这个问题并没有绝对正确的答案，续约三年还是五年各有利弊。
最后总结
抵押贷款续约是少数几个截止日期印在你已有的文件上的金融事件之一。记住，找到你的到期日，提前120天开始准备，把续约新当作一个初步报价，并准备好所有文件。
这个过程奖励准备充分的房主，敷衍了事则会遭到惩罚，不要做那种五分钟就签字的房主。
来源：
https://www.ctvnews.ca/business/real-estate/article/christopher-liew-mortgage-renewal-deadlines-and-traps-to-know-before-you-sign/
扫码参与评论与作者和更多用户交互
